孙天宏，中国企业资本联盟博鳌金融研究院副院长。曾相继在中国银行分行、江苏银行分行、浙江民泰商业银行总行负责国际业务，并曾在浙江民泰商业银行分行任副行长。以下为孙院长在7月23日上海大数据峰会产业经济分论坛的演讲内容。

    导读：“大数据不能像以前一样只作为一个后台部门，而应该作为指挥部和参谋部，来汇集各方面的信息，并指挥各部门的决策。”“我们也曾引进了一些国外系统，但是水土不服，想自动接轨也不行，必须结合每一个行业，设计出自己的模型。”

    我在银行做了20多年，自己也写了4本书，主要研究方向是贸易金融、小微金融和互联网金融。在演讲之前，我想聊一下，大数据也是一个互联网+，我们怎么样认知互联网+这个概念？我认为互联网+有三个阶段，一个是平台阶段，其实P2P就是大金融平台。第二个阶段是产品阶段，2.0版本。第三个阶段是配置阶段。

    一个平台级的企业不一定能长久，因为企业的核心还是在产品阶段。就银行来讲有营销类的产品，有风险之类的产品。配置阶段也是，有内外部配置。但是绝大部分的企业运用互联网+，还是处于平台阶段，怎么走向产品阶段，我想这是企业要做的工作。我们讲大数据，这个大数据从哪里来，哪里是有效的，怎么分析它？

    我们的数据从哪里采集？我讲讲我对金融方面的想法，金融需要什么数据？1.基本数据（工商、税务、法院、环保、征信）。2.企业财务数据，但是这个数据准确不准确很难说。3.贸易数据（交易的数据）。

    什么样的金融数据才有效？1.准确。2.及时。有一些朋友跟我讲，我们挖掘了一些数据，但是很难保证这个数据的有效性，也不能保证它的准确性。很多数据我们当时看到的时候是准确的，尤其是电商平台里面的评价，但是我们还会遇到一些问题，比如说假数据，还有数据的不及时，以及没有贸易数据。今天我们看财务报表，到银行融资的时候具体提几个指标，像资产负债率、注册资本等等，基本上贷款的时候就这几个指标，但是我们怎样采集呢？

    所以这对银行来说也是一个问题，比如原来是客户经理收集信息，其实这种数据的准确性是要打问号的，而风险经纪人在家看看材料就要做出判断和分析。现在大家不了解客户，不知道敌人在哪里，所以也不敢放贷。三年前一些银行小微金融发展的还可以，但是现在都不行了，因为那时候经济好，而现在要看本事了，在新常态下就是要看这个。

    新常态下业务发展中的特点是什么？

    第一个特点是围绕着大企业来做了，大的上市公司到银行融资很简单，但如果银行只批上市公司的贷款，就会产生大笔贷款贷不出去的情况。我想明年后年银行的日子就更难了，所以小微金融肯定是要做的。

    第二个特点是新型企业类型。新常态以后带来的变化，制造业可能会少，服务业可能会多，高科技行业会越来越多。对于这种新常态，银行会觉得现在经济不好，过两年会不会好起来。我个人认为不是一两年的事，全世界都是这样，现在产品过剩，我们必须要找到新的发展思路。

    目前国内企业遇到的一些困境及解决策略

    目前企业发展困境在哪里？1.投行（政府融资平台、大企业）。2.中小企业业务减少。3.新行业还是坚持担保、抵押。现在我们看到用房子做抵押，但是房子也在不断的变化，所以我们需要改变思路。4.农村金融难以发展。

    对当前企业困境解决策略的思考

    金融数据发展方向：1.信息及时准确。2.减少客户经理。有了大数据以后，不是要增加人，而是要减少人。3.使用管理会计方式。我们的数据分析、数据挖掘用的都是以前的数据，但是企业在不断地变化，我们可能要采取管理会计的方式，比如供应链金融的架构变了，我们需要把生产数据放上去，而不是用过去的报表来分析，毕竟实时分析的报表才有用。所以银行现在很担心，可能一个企业现在发展的很好，但是半年以后、一年以后就不行了，现在就经常遇到这种问题。

    商业模式。改革开放这么多年以来我们是怎么过来的，邓小平那时候说摸着石头过河。从商业模式来讲，我们就是游击战。现在经济新常态以后带来的问题是上有飞机，左边一个坦克，右边有大炮，这时候原来的游击战就不行了。我们的游击战必须向八路军、新四军、解放军这样的模式，要打阵地战，所以我们要有一支信息化的部队。

另外还有一种游击战是圈式、链式转变。链式营销大家可能知道，我们叫做供应链金融。我研究供应链金融算是最早的，国内的产品我也做过，在我写的书上也有记载。链式营销和圈式营销可能看上去会很难，但它也是一个杠杆，我们采集数据的时候用金融杠杆，要花很少的力气来做很大的数据。供应链金融是一个概念，上下游的情况了解以后，那是不是资产负债率高一点也可以做？是不是不要担保和抵押？为什么需要担保和抵押？这些都需要数据来说话，数据需要准确及时，这样别人才会信你。

    部门的改变，金融系统需要大的改变。我们原来是职能制分工，不同的部门负责营销、负责风险控制。但是现在我个人认为需要建立信息收集与分析团队，有一些系统可以采集到的贸易信息，这些信息需要我们去验证，并且各类信息互相之间也要验证。

    大数据不能像以前一样只作为一个后台部门，而应该作为指挥部和参谋部，来汇集各方面的信息，并指挥各部门的决策。我之前在总行做部门领导时，基本上就是拿出数据让IT部门去做，而现在需要业务部门和IT部门组合起来做。我们也曾引进了一些国外系统，但是水土不服，想自动接轨也不行，必须结合每一个行业，设计出自己的模型。

    另外，要减少客户经理人员，让他们主要负责中间层面。有数据来支撑后，我们根据信息系统分析团队提供的数据分析做决策，可能就会给某个企业融资。

    最后就是风险经理职能要前移，原来他们是在家看材料的，而现在则需要他们早一些介入，去做情报。信息系统和风险经理互相配合，这样系统有信息、有分析、有监控，在使用时才可以保证信息的及时和准确。

    就某个方面来讲，中国的经济需要有战略性思维，必须要有一个大的改变，而改变的基础就是数据的支撑。这样银行可以放心地放出贷款，放心既是精准营销，也是风险控制，做到心中有数。谢谢大家。